太原公积金按揭贷款较量争论还贷体式格局利钱天地之别

来源：吉屋网综合整理发布时间：2012-09-12 09:48:00

太原公积金按揭贷款计较还贷编制利钱天地之别

购房人只知道贷款了偿利钱，可是，采用不合的还贷方式，利钱却有天地之别。贷款额在40万元高低、刻日30年的，利钱差额可以达到10万元之巨！至于这个，很多人都还被蒙在鼓里——两种还贷法利钱差额大，在此摘录一篇供您参阅。

刘先生刚买了新房，并办完了住宅贷款手续，每月还贷额近2000元。谁知道就在本月即第1次还贷后，刘先生却知道了一件让他大为惊奇的事———他的一位亲戚和本身贷款额度出入无几、年限不异，但是整体还贷利钱却出入近2.5万元！原因只是他们采用了不合的还贷编制。而此前，刘先生称本身对另外一种还贷编制全无所闻。

“在签合同的时辰，银行工作人员抱来一大堆贷款合同，密密麻麻的，而后帮你一会翻到这里、一会翻到那儿那边，指着一些空白的处所，让你签上姓名、填下身份证号码、按上手印即可，基础没有说起还有另外一种还款方式。”

签下这份贷款合同后，刘先生测算了一下，利钱总数高达17.6万多元。要不是亲戚提醒，刘先生还认为贷款即是如许办的，又愤恚又心疼的刘先生忍不住把本身的贷款合同拿出来又细心翻了好几遍，发现合同里简直有两种贷款方式可供本身采用，但是空白处已经被银行事先填上了等额本息还款法，基础就没有本身考虑的余地。他请伴侣算了一下，假如套用另外一种还款方式，那么本身30万元、20年商业性住宅贷款利钱总数不到15.2万元，比现在要少2.49万元。

连日来，记者以购房人的身份对太原多家银行进行了暗访。

农业银行新街口(小区网论坛)支行的消费信贷超市，记者暗示筹办采办一处总价为80万元的商品房，*30%，公积金贷款12万元，余下的44万元筹办打点商业贷款，30年还清。一位工作人员热情地接待了记者。她起初给记者介绍了本息还款法(等额法)，经过测算，“月还款额”一项显现为2372.78元；

记者随之扣问有无其他的还款编制，该工作人员说还有另外一种“本金还款法”(递减法)。每个月的还款额都不合，从3000元高低慢慢减到1000多元。

该采用哪类方式？是记者和该工作人员的一段对话：

“两种还贷方式哪类更合算呢？”

“第2种递减法少付点钱，但是常人都不会等到30年才还清的，假如提早还贷的话就没有那么大差异了。况且使用递减法虽而后面还得少，但是一路头压力太大了。”

“哪类更轻易呢？”

“第1种等额法轻易，每个月只需按月还给银行不异数额的钱就行了。第2种递减法每个月的钱数都不合，算起来也很麻烦……所以我们一般都推荐客户采用等额法。”

记者以购房人的身份德律风咨询了商业银行、招商银行、工商银行、建设银行等多家银行，大大都都以介绍“本息还款法”即等额法为主，有的甚至基础不说起递减还款编制。虽然一些银行工作人员*终也否认该当依照个人的不恻隐况采用还款编制，但是从其话语中，可以很明显地听出对等额法的偏向性。

致银行发生这类偏向性的原因？一位进行金融行业多年的人士纲领挈领：“枢纽在于息差。”

“两种方式的利钱差异大！”该位人士以记者暗访的例子进行了一番计较，得出的终局令人震动———一样是44万元、30年的商业性贷款，等额法的利钱总数为41.4万多元，而递减法为29.7万元高低。两种不合还贷方式利钱竟然出入11万元之多！

一样一笔贷款营业，对于“吃利钱饭”的银行来说，当然停顿购房人全都采用利钱高的还贷方式。就像普互市品生意一样，一般的商家城市推荐顾客采办价钱高、成本高的商品，如何会推荐价钱低、成本低的商品呢？

至于银行诠释的“等额法比递减法轻易”的来由，记者发现，使用递减法实际上也其实不如想像的那么麻烦。虽然每个月的还款额都不合，但是具体数额其实不需要人力测算，银行的计较机系统非常轻快地便可以打印出30日前每个月还款数据的表格，购房人只需遵守交钱就行。

另外一个“递减法起头还款压力大”的诠释，记者测算发现，虽然递减法开首的还款额度简直较高，为3000元高低，但是相对等额法2372元来说，也就超越逾越620元高低，且持续工夫也只要一年零两个月。大大都工夫的还款额集结在2000多元和1000多元之间。相信600多元的差额大大都购房人都能承受，况且，如许“省下去”的利钱高达11多万元，值得大大都购房人从头考虑。

建行、中行、农行、民生等几家银行在接收记者采访时称，两种还款方式皮相上看两者利钱总数出入很多，而实际上两者的计较事理是一回事。

“不存留银行占廉价。起初，两种还贷方式其实不是哪家商业银行本身制订的，而是央行规定的。”建行江苏省分行房地产信贷处处长丛华昌介绍说，1998年5月央行公布了《个人住宅贷款经管门径》，规定了住宅贷款有等额本息和等额本金两种还款方式。岂论是哪类还贷方式都是合适规定的。并且实际上两种还款方式计较事理是一样的。

“简单地看，两者利钱是出入一定额度，但是对于银行来说，并没有经过哪类编制多收了顾客的利钱，因为这两种还贷编制都是依照客户占用银行成本的工夫价钱来计较的。”

丛处长诠释，形成这两种还款方式利钱总数不合的基础原因，在于顾客占用银行成本发生了变更。递减还款法，因为顾客一路头就多还本金，所以越往后所占银行本金越少，因而所发生的利钱也少。而等额本息还款法例不合，起头还的贷款本金较少，占用银行资真相对也较多，所以利钱也会响应增添。

对现在老国民对两种还款编制不太熟悉、不太熟悉的近况，一些银行暗示今后在打点贷款之前，将增强见知义务。

“能够我们的部门柜面人员会感觉采用等额本息还款法是商定俗成的事，老国民也习惯于这类还款编制，所以就没有对递减法进行诠释和宣传，客户来了就照老门径给办了。”

一些银行暗示，今后在打点住宅贷款前，“要将话说在前面”，让客户自立采用。

消协称购房人有知情权

太原市消费者协会秘书长孙建和在理会上述现象时说，贷款购房也是一莳消费行为，消费者享有《消法》付与的知情权和采用权。银动作作向消费者供应做事的经营者，有义务在做事场所的明显位置公示两种不合的办现实质，即两种不合的还款编制。另外，还该当客观地且熟悉探询地向消费者介绍两种还款编制的不合的地方，和各自的短长，否则，即是损害了《消法》付与消费者的权利。

我国《消法》第八条、第九条规定，“消费者享有知悉其采办、使用的商品或接收的做事的真实环境的权利”；“消费者有权自立采用商品或者做事编制，自立决议采办或不采办所有一种商品、接收或不接收所有一项做事”；“消费者在自立采用商品或做事时，有权进行对照、分辩和遴选。”

孙建和认为，假如银行在没有熟悉探询见知两种还款编制及其短长的环境下，私自替消费者作主采用其中一种还款编制，那么就违法了《消法》的上述规定，对消费者的知情权、采用权构成了损害。

贷款购房人可以享用两种不合的还贷方式，这是中国国民银行的明文规定。但是，为何到了实际操作中，一种编制深受青睐，而另外一种编制就明显受到“冷遇”了呢？招致本金还款法“银行不荐、消费者不知”的基础原因现实是什么？

受访的多位大师及业内子士均一致指出，购房人和银行之间严重的信息谬误称，是重要原因。在商场经济前提下，这类信息谬误称的限制一定可以给银行有意无意隐瞒信息、牟取更多利钱收入缔造有利前提；而购房人因为信息缺乏，一定处于弱势。

钱苏平律师说，消费者究竟结果不是银里手，国民银行的规定也只是面临银行而设的，普通人无从得知，所以在采用购房贷款时，经常是银行说什么即是什么，具有一定的驯服心理。

陈广华律师也认为，在贷款购房过程中间，银行和购房人处于明显的不对等地位。银行据有了大量消费者不具备的信息，并且有丰裕的来由和前提对消费者购房作出客观引诱。

便民通道：太原公积金查问

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